3000元的重疾险300元的百万医疗险（到底区别在哪里）

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百万医疗险，可以说是人手一份。

这几年来，一直以来以高杠杆稳稳占据网红保险C位，一顿饭钱就能给自己买到几百万的医疗费报销额度，而且自费药也能报，连ICU病房都能报，听起来非常诱人，没有理由不买。

这几年百万医疗险也确实是被各大保险平台作为钩子产品用来获客，比如今年的纽交所上市的水滴，据说就有一半的保费来源就是百万医疗险。

为什么百万医疗险这么好卖？

原因很简单：便宜又好用。

但大家都知道百万医疗险可以用来报销医疗费用，重疾险也是用来保障重大疾病的。

很多人就很困惑，都是用来保大病的，百万医疗险1年才几百块就可以买几百万报销额度，重疾险一年大几千也只能买几十万保额，这是为什么呢？买了百万医疗险还有必要买重疾险吗？

我今天就来给大家掰开了揉碎了好好讲讲这个问题，全文干货！建议点赞收藏。

文章较长，我会尽我所学，给你提供最专业的建议。

一、百万医疗险为什么这么便宜？

30岁左右买一份普通的百万医疗险，一年不到300块。

之所以能做到这么便宜的原因，是因为保险公司能够通过一些手段有效降低理赔率。

1、设置了免赔额，理赔门槛高

免赔额，简单来说就是需要自费的部分，只有超过免赔额的部分保险公司才会赔。

市面上的百万医疗险通常都设置了1W元左右的免赔额，如果住院费用在社保报销之后，没有超过免赔额，保险公司是不会给你报销的。

举个例子，小王买了一份百万医疗险生病住院10天，一共花费15000元，社保报销50%后，需要自费的费用为15000*50%=7500元。

因为7500<10000，没有超过免赔额，达不到理赔标准，所以不能报销。

有数据统计，2021年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为14644.0元。

也就是说，百万医疗险主要是用来保障重大疾病的，绝大部分人买了也用不上。

所以，道理很简单，买的人多，但是理赔门槛高，理赔率低，即使保费便宜，保险公司还有利润空间。

2、健康告知严格，身体健康才能买

百万医疗险的健康告知，算得上是健康险中最严格的，能成功购买百万医疗险并且出险后能顺利申请理赔的，都是投保时身体非常健康的人。

年轻人买百万医疗保费最便宜，因为年轻人身体好，出险率更低。

老人和小孩买百万医疗就贵很多，特别是老年人，一年保费就要几千块。

健康告知相当于投保门槛，把那些已经生病短期内就需要保障的，以及那些以前生过病，身体健康素质不是很好的都拒之门外，只保健康人群，就可以有效控制出险率，降低理赔率，从而控制成本。

3、保障期限短，续保有条件

目前市场上的百万医疗险很多都是1年期的短期险。

首先，1年期的产品如果续保需要重新审核健康告知，最多报销1年内的医疗费用，第二年因为健康告知不符合就不能再继续买了。

续保问题是一直以为百万医疗险最为人诟病的问题，也是选择百万医疗险时要重点关注的问题

再不济，如果这款百万医疗险赔付率过高，赔穿了，保险公司还有一个办法，那就是直接停售这款产品。

4、保额很高，实际用不到

随便在市面上找一款百万医疗险，不是可以报销400万，就是可以报销600万。

听起来保额很高，保障很强，感觉很牛逼。

实际上，医疗险是实报实销的，保额再高，实际花不了这么多，也不会多给你报。

《国民防范重大疾病健康教育读本》

即使是治疗花费最大的恶性肿瘤-重度也不超过100万，百万医疗险的400万、600万说实话不过是吸引大家投保的噱头。

如果哪天保险公司打出“1年300块，保额最高1000万”的广告，也不用觉得惊讶。

毕竟600万也好，1000万也好，对于保险公司来说都不过是个数字。

总而言之，百万医疗险虽然便宜，但现实情况是，绝大多数人买了也用不到（当然用不到最好），即使用到了也用不了这么多。

当然，也不能因为这些就完全否定百万医疗险的价值，一顿饭的价格，能买几百万保额，还要啥自行车啊！

毕竟谁也不能保证自己一定不会生病，抗风险能力不足的情况下，提前做好风险保障还是很有必要的。

二、百万医疗险和重疾险有什么区别？

总结了百万医疗和重疾的几大区别，具体如下：

直接说结论：

百万医疗险：主要作用是用来报销医疗费用，保费便宜，保额高，但是花多少报多少，实报实销。而且保障期限短，稳定性相对较差，有拒保和停售风险。

重疾险：实质性的作用是用来补偿收入损失，要比百万医疗贵不少，保额相对来说也会更低。但是是一次性给付，而且可以叠加赔付，达到理赔的条件后，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱不限用途，既可以用来支付医疗费用，也可以用来当作日常生活费用。

百万医疗险和重疾险都是用来保障大病的，但作用并不一样。

百万医疗险主要是用来解决患病后的医疗费用问题，重疾险是用来解决弥补生病后的收入损失，解决患病期间和康复期间的生活费用问题。

这么说你可能还是不太好理解，我举个例子。

小A不幸得了肺癌，停工治疗2年，一共花了30万，家里的积蓄几乎被掏空。

目前家里仅靠老婆一个人的工资，除了要还房贷车贷，还要负担家里的日常生活开销。

孩子也只能从之前的私立学校转回老家的公立学校读书。

医生说今年还要继续保守治疗，保守估计还需要10万左右。

除此之外，治疗期间的生活费、交通费康复期间的营养费等等预计要5万左右。

小A年薪20万，得病后不能上班，这三年共计损失60万。

一场大病对一个普通家庭的打击可以说是毁灭性的，患病治疗期间，不算小A的工资损失60万，还得花42万用来治疗、恢复等。

如果小A只买了百万医疗险，患病治疗的42W除去免赔额1W元，其他都可以用社保和医疗险进行报销。

如果小A只买了重疾险，假设保额为60万，保险公司会一次性赔60万给小A，小A可以用这60万去支付医疗费用，多的可以用来作为生活费用，想干啥干啥。

如果小A同时买了百万医疗和重疾险，治疗费用可以用医疗险进行报销，治疗期间的生活费用、康复费用以及工资收入损失都可以用重疾险赔的钱来弥补，把损失降低到几乎为0。

所以说百万医疗险和重疾险并不是非此即彼的关系，而是相辅相成的，搭配起来保障才更全面。

三、如何挑选百万医疗险和重疾险？

1、如何挑选百万医疗险？

选择百万医疗险时主要关注以下5个方面：

1）保障范围要广

作为一款医疗险，最起码要能报销主要的医疗费用。

通常来说，主要的医疗费包括一般住院、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术这四部分。

市面上百万医疗险价格差别其实并不大，保额也基本都足够，所以我们在买百万医疗险的时候就要特别留意保障范围，防止“偷工减料”。

2）续保条件要好

百万医疗险因为是一年期的产品，交一年保费，保障一年。这就导致了很多人可能会因为上一年生病住院治疗了或者是申请过理赔了等等原因，下一年再想续的话被保险公司拒保。

所以，选择一款续保条件宽松或者是短期内能够保证续保的产品非常重要。

最好是选择那些续保无需审核、不因被保险人健康状况或理赔情况而调整费率的产品。

3）免赔额度要低

市面上绝大多数百万医疗险产品，都有1万的免赔额，与医保的起付线类似，医疗费超过这个限额的部分才能报销。

我们买百万医疗险的时候，免赔额最好选择一般住院1万免赔额、重疾/癌症0免赔的产品，这样百万医疗险保费便宜，万一不幸得病，医疗费用还有保障，至少不用花自己的钱。

4）留意增值服务

现在百万医疗险为了吸引大家购买推出了很多花里胡哨的增值服务，其实我们只要关注那些实用的增值服务就可以了。

比如就医绿通，去医院看病经常能碰到挂不上专家号的情况，有绿通服务的话可以第一时间帮你开通绿色就医通道，防止病情被耽误。

质子重离子手术对于患癌患者来说非常重要，可以大幅提高癌症患者的生存率。

垫付医疗费用可以解决看病时实在掏不出钱的问题。

因为百万医疗险是报销型的保险，实报实销，需要自己先花钱治病，然后拿着单据找保险公司报销的。

但是一次重疾，少说几万，多则几十万甚至上百万，如果在治疗时我们自己一时拿不出钱怎么办？这个时候垫付功能就非常有用了，可以跟保险公司申请垫付，解决看病没钱的困境。

所以增值服务的含金量也是衡量一款百万医疗险产品好坏的一项重要指标，不过说到底这些都是锦上添花的东西，重点关注的还是基本保障和续保条件等因素。

5）健康告知宽松

买健康类的保险，都会涉及到“能不能买”的问题，百万医疗险也不例外。百万医疗险可以说是健康告知最严格的保险，但每款产品的健康告知条款会有区别。尽量选择健康告知宽松或支持智能核保的百万医疗险，投保时会更顺利。

我花了整整2周时间，筛选了平安、太平、国寿、太平洋、泰康等多家保险公司的产品以及当前最热卖的百万医疗险产品，对比了几十份不同保险条款并做了一份超级详细的测评表，需要详细评测表格的朋友可以点击下方链接领取。

对比了目前市面上比较火的百万医疗险，我个人最推荐两款：好医保长期医疗险和超越保2020

支付宝的长期医疗险：这是一款网红医疗险，据说超过3000万人投保了这款产品。6年保证续保，停售免健康告知可以续保其他新品的产品，续保条件非常好，而且6年内共享1万免赔额。

此外，这款百万医疗险健康告知相比同类产品要宽松不少，想要续保更稳定，看重大品牌的可以选择这款产品。

超越保2020：这款产品的优势在于可以选特需版，支持选择特需部、国际部、VIP部，孩子看病就医，就医体验会更好。此外，免赔额还可以递减，没有发生理赔，每年可以递减10000元，最多可以减5000元。

不论是标准版还是特需版，在同类产品中，超越保的价格都是非常便宜的。

2、如何挑选重疾险？

挑选重疾险关键有三点：一是保额一定要充足，二是高发疾病覆盖率要高，三是对于重疾和癌症的保障力度一定要大。然后综合以上三点，选择性价比最高的就可以。

1）保额要充足

看重疾险的功能，就能知道，足够的保额对于重疾险来说十分重要。

那么问题来了到底多少保额才能算“够”呢？

其实这个问题很简单。

一是看个人预算，在预算范围内，尽量提升保额额度。尽可能让保额足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。

据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元。加上康复期和后期疗养的费用，重疾患者的治疗费用平均在20万-40万，部分如癌症、严重脑中风后遗症等疾病甚至需要近50万。

因此，重疾保额建议保持在30-50万。

（数据来源于中国精算师协会的《国民防范重大疾病健康教育读本》）

此外，不同等级城市治疗费用也存在差距，一般来说，一二线城市花费高，三四线相对低一些。

二是看基础责任，对比不同产品的赔付责任。

衡量一款重疾险的基础责任是否扎实，首先看保障的疾病数量及疾病种类，比如重疾新规中提到的28种重疾，涵盖了多少种。

其次要看赔付责任，除了基础保额，还要看赔付比例和赔付次数。现在很多重疾险都有重疾额外赔付责任，在60岁之前罹患重疾可以按比例进行额外赔付，相当于花同样的钱，买更高的保额，非常划算。

2）高发重疾覆盖率要高

除了上面提到的那28种常见高发重疾，我们还需要根据实际情况，尽可能选择高发重疾覆盖率更高的重疾险。

比如给宝宝投保少儿重疾险，要看白血病、严重手足口病等少儿高发重疾覆盖率：

给自己和配偶买的话，男性要看甲状腺癌、肝癌、急性心肌梗塞、终末期肾病等重疾，女性要看甲状腺癌、乳癌、子宫颈癌等重疾。

给父母投保的话，就要更关注肺癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症和严重阿尔兹海默病等高发重大疾病。

3）对重疾和癌症的保障力度要大

重大疾病保险，保障的核心就是重疾。而重大疾病里面，发病率最高的病种就是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。

从各大保险公司2020年理赔年报数据看，癌症的出险率高达七成。

所以，我们在看其他花里胡哨的条款责任之前，一定要先确保足够的重疾保障力度。

在临床医学上，常用“五年生存率”来评价某一癌症的治疗效果。目前我国恶性肿瘤的“五年生存率”约为40.5 %，与10年前相比提高约10个百分点。

（数据来源《柳叶刀》杂志《Changing cancer survival in China during 2003–15：a pooled analysis of 17 population-based cancer registries》 ）

所以，在这个背景下，要实现多种癌症赔付，保障癌症患者后续的持续治疗，可以适当考虑恶性肿瘤扩展金等特定疾病二次赔责任。

在癌症二次赔付中，初次确诊的癌症持续、复发、转移或扩散，或者新发与初次确诊之外的其他癌症，都能得到赔付。

所以，如果预算够的话，这些二次赔付的责任是可以选择的。

4）附加责任根据个人需求自由搭配

除了必选责任，可选责任也是很多重疾险的区别所在。比如恶性肿瘤关爱保险金、少儿特疾和少儿罕见病保障、恶性肿瘤——重度医疗津贴、身故责任、投保人豁免等等。

这些不是最重要的，大家可以根据自己的实际情况进行选择，比如家里有癌症史，可以选择癌症二次赔的责任，加强癌症保障力度，给孩子投保可以选择投保人豁免责任。

深扒了市面上爆火的几款重疾，废话不多说，直接上结论：

预算5000左右，想买终身重疾，买超级玛丽5号重疾险，保障不错，性价比还很高，不论是只选基础保障还是附加额外赔付，价格都很有优势，而且保障很灵活，可以附加60岁前额外赔付，身故保额等。

预算有限，想买纯重疾或是想加保重疾保额的选有为1号，最大的特点就是便宜，以30岁为例，买40万保到70岁，每年只需要2000多，而且保障灵活，可以选择保至70岁或是保至终身，身故保障可以自由选择。

如果想了解更多重疾产品详情，可以点击下方链接1对1咨询。

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写在最后

不同险种有不同的作用，即便有了百万医疗险，搭配一份重疾险，保障才会更全面。

当然，买保险不用追求一步到位，如果预算有限，优先购买百万医疗险，保费便宜，保额高，至少能够保障生病后的治疗费用。

等预算充足了再补充重疾险，相对于终身重疾，定期重疾要便宜不少，可以根据自己的需求和预算进行选择。

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