人保「关爱百万」长期医疗险:央企保证续保20年(性价比高)
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大家好,欢迎来到万保资讯。
如果说近几年最受欢迎的保险产品,非百万医疗险莫属。
几百元保几百万,性价比无敌。
不过交1年保1年,也让人担心后续因健康问题无法续保。
故此,各公司陆续推出一些保证续保的百万医疗险,又称长期医疗险。
比如我们今天要点评的主角——关爱百万,就是一款为数不多,由老牌央企承保,保证续保20年的长期医疗险。
它的由中国人民人寿保险股份有限公司承保,通过代理人在线下销售。
55岁以下都能投保,最多续保至75岁(这个年龄范围说实话有点短)。
交1年保1年,保证续保20年,属于长期医疗险。
与多数长期医疗险一样,条款后面注明(费率可调),代表该产品可中途涨价。
简单了解过产品属性,紧接着看看它的保障内容如何。
01. 保什么?
产品有90天的疾病等待期,期内因病就医保险公司不负责。
如果是因重疾住院,保单终结,保险公司退还保费。
假如是一般疾病,保险公司不理赔,但保单仍然有效。
非疾病就医,比如遭遇交通意外送院治疗,不受等待期限制。
保单一直不中断的话,等待期只算一次,每次续保不再重复算。
等待期过后,保单就算正式生效,不论疾病还是意外就医,保险公司皆按照以下方式报销。
关爱百万只有一个标准的医疗计划,也是整个产品最重要的部分。
1.1 医疗计划
初始保额400万,起点比较高。
如果年内没理赔过,明年增加20万保额,以此类推,最多加到600万。
20年的保证续保期内,最多可理赔1000万。
出院用社保结算,减掉1万元免赔额后,剩余部分100%报销。
但如果用有社保的价格投保,但出院没走社保,保险公司只报60%,务必注意。
到国内任何二级或三级公立医院就诊,只要不去vip等高端病区,都能理赔。
出国治疗,或者去私立医院,都是一分钱不报,千万要留意。
报销不限医保目录,只要是治疗的合理费用,自费药进口药都包。
如果不是因重疾住院,保额只有一半,即200万,无理赔最多增至300万。
满足以上要求,大家注意一下可报销的费用范围即可。
1.2 医疗费用
首先要注意,产品不保普通门急诊。
关爱百万是一款防范大病,避免因病致贫的医疗保险,因此首要是保住院。
住院期间产生,合理的床位费、诊疗费、手术费、膳食费等全数报销。
假如因120种重疾的其中一种入院治疗,不用计算免赔额,换言之可多报销1万元。
除此以外,门诊手术、住院前7天和出院后30天复诊的费用也包。
不幸患上严重疾病,需要长期门诊治疗,比如癌症放化疗、靶向药和肾透析等主要疗法,产品也能报。
最后,如果是某些适合质重离子治疗的癌症,到上海质重离子医院住院同样有保障。
1.3 内容小结
关爱百万的保障内容比较标准,特色不多,当然也没啥硬伤。
无理赔可把保额增加至600万,是它的一大亮点。
但这款产品不报院外用药,如果要用的药刚好医院没有,到药房买的话就无法找保险公司报销。
介意这个问题的话,可以花几十元买一份特药险,补上这个漏洞。
一款长期医疗险好不好,不能光看条款,其稳定性也相当重要。
我们一起来看看承保的保险公司有没有这个实力。
02. 谁承保?
中国人民保险集团1949年在北京成立,跟共和国同岁。
2020年《财富》世界500强排名第112位,是我国最大的一家综合金融集团。
旗下不止有人寿保险公司,还有财产险、健康险、资产管理等子公司。
这款产品属于旗下的寿险公司——中国人民人寿保险股份有限公司承保。
我们一起来看看这家公司2020年的成绩单:
以上数据,来自保险公司年报,以及银保监的不定期公告。
2.1 规模
2020年人保寿险保费业务收入962亿,差一步迈入千亿大关。
保费业务收入排名第7,市场占有率3.3%。
不过保费规模不是最重要的。
看保险公司,我们首先看偿付能力。
2.2 偿付能力
偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标,事关是否有钱赔偿。
银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力,等于每季度给保险公司体检一次。
人保寿险2020年的偿付能力优秀,核心偿付能力比率233%,属于业内较好水平。
风险综合评级是B,代表违约风险较小。
但这个B级不太寻常。
核心偿付能力比例达到200%以上,竟然只有B级,相当少见。
一定有什么特别原因。
2.3 服务水平
我们翻查年报时留意到,这家公司2020年竟然有448亿退保金!
它去年保费收入一共才962亿,但就有400多亿退保金。
这等于每收100元保费,就有47元退回去。
这样保险公司的现金流压力相当大,估计被评B级跟退保太严重有关。
想入手的朋友,一定要注意!
从投诉量看,每10万张保单就有0.3件销售投诉,不过不失。
理赔投诉方面,每10万张保单有0.4件理赔投诉,中规中矩。
综上,它的服务水平一般般。
2.4 公司印象
总的来讲,人保寿险是一家背景实力很强,偿付能力不错的公司。
但它的服务水平实在一般,尤其是退保很严重,值得关注。
那么,这款产品又卖得贵不贵呢?
03. 贵不贵?
据我们观察,近年人保寿险的产品,不论是长期还是短期,性价比在老牌公司当中都是较高的。
比如今天这款关爱百万,即便是40岁左右的中年人买也就563元。
况且它还是保证续保20年,本来就应该贵一点。
当然,根据银保监的规定,如果产品赔付严重,它可以最快在3年后整体涨价。
不过价格起点这么低的情况下,应该涨价幅度有限。
那么,它与其他长期医疗险相比,又贵不贵呢?
我们选取了自己平台几款保证20年续保的长期医疗险对比一翻,关爱百万竟然是最便宜的。
以30岁有社保为例,泰康泰享年年是280元,平安e生保(保证续保版)是282元,中信保诚安逸最贵要372元。
不过这几款产品的价格也相差不大,大家可以重点关注条款和公司的差异。
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04. 点评
关爱百万还是挺不错,保证续保20年,是目前保证续保期最长的产品之一。
没理赔的话,每年增加20万保额,最多可增加至600万。
性价比很高,是同类长期医疗险里面最便宜的。
但人保寿险近年的退保金太多,偿付能力更是被降到B级,想入手的朋友务必留意。
好,今天我们就到此为止。
如果对产品还有不清楚的地方,或有不同意见,欢迎评论区留言,我们会尽快回复你。
谢谢大家支持。
下期再会!
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