短期健康险市场大清整

TIPS：本文共有 2936 个字，阅读大概需要 6 分钟。

本报记者 陈晶晶 北京报道

“泡沫越大，戳破的时候溅射范围越广。”

4月22日，发出这句颇有哲理意味的感叹时，某大型险企保险代理人吴晨（化名）正在低头摆弄手机。他不断地下拉刷新微信朋友圈，除了可以掩盖焦虑之外，也在期待忽然跳出改变结果的消息，尽管希望无限接近于零。

果然，在接近下班的时候，一份银保监会下发的文件瞬间刷屏，但文件却为吴晨之前的焦虑又加了一份“保险”——此事已经板上钉钉。

谁的“蛋糕”？

“吴晨们”的焦虑源于银保监会年初时下发的一份文件。

2021年1月，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发〔2021〕7号，以下简称“7号文”），要求所有短期健康险必须在合同条款内写明“不保证续保”，宣传材料也不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等与长期健康险易混淆的词句。不符合规定的，应在5月1日之前停售。

从表面看，这只是一份保险产品规范性质的文件，但是其对健康险市场的影响颇为深远。

自2016年8月第一款百万医疗险火遍整个互联网以后，短期健康险就成为险企、保险代理人的“香饽饽”。

众安联合艾瑞调查研究数据显示，2019年中国百万医疗险用户规模达到6300万人，2020年已经突破9000万人，保费规模有望在2022年突破千亿元，2025年达到2010亿元。

公开数据显示，2019年，财险公司短期健康险业务收入840.3亿元，同比增长47.4%，占财险公司收入比重和全部健康险保费收入比重分别达到6.5%和11%。

到了2020年年底，财险公司短期健康险业务收入达到1114亿元，同比增长32.6%，占财险公司收入比重和全部健康险保费收入比重分别达到8.2%%和13.6%，且份额还在快速上升中。

另外，为营销短期健康险，一些大型互联网销售平台，通过“自动续保”的设置，将财险公司一年期健康险刻意包装成“长期险”进行销售。保险公司代理人之间也形成了一种无法言说的默契，那就是将短期百万医疗险营销成“承诺续保”“保证续保至100岁”“永不停售”的“神奇”产品。

对于保险代理人来说，凭借这些“续保”营销话术，能够一单接一单地完成业务指标并获得佣金。此外，为了进一步完成更多大额保单销售目标和职级升迁，将百万医疗险强制捆绑其他年金保险、重疾保险等产品的保险代理人也不在少数。

“幻想”破灭

实际上，种种迹象显示，1月份监管发布实施“7号文”后，保险代理人及部分险企对政策执行还抱有“幻想”。

记者获得产品调整资料显示，一些保险公司短期医疗险产品条款调整前后差别并不大，依旧用“续保”的模糊叙述，企图暗示客户产品可以获得长期保障，从而规避“7号文”的影响。

例如，一款短期医疗险产品原有条款约定为：“本合同的保险期间为一年。被保险人续保，投保人向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年。本合同可按上述方式，续保至被保险人年满80周岁后的第一个年生效对应日。”

更改后，条款中只新添了一句“本合同续保，为不保证续保”，而其他续保条款内容丝毫未变。

不仅如此，新产品备案依旧有保险公司“打擦边球”，错误地认为监管不会仔细检查产品表述。

例如，一些新备案的短期医疗险产品合同中，依旧约定产品“续保最高年龄可以至100岁，不会因历史理赔而拒绝该投保人的续保申请”“被保险人续保年龄超过80岁，保险人将不再接受续保”，等等。

《中国经营报》记者收到多个微信朋友圈、微信社群截图显示，部分保险代理人公开推广自家公司的“健康尊享”系列产品能“承诺续保至99岁，属于保险行业唯一”并极力劝导客户“抓紧最后一次机会投保，5月1日以后便不再享受此待遇。”

然而，进入4月，保险条款中约定“续保”的短期健康险停售潮真的来袭，打了业界一个措手不及。

“没想到，监管专项整治来得这么快。公司几款销售火爆的百万医疗险产品真正停售了，停售后还不能给老客户续保，不知道怎么向客户解释之前续保承诺。”吴晨说。

据了解，某省部分地区的一些保险代理人针对所在公司停售最受客户欢迎的百万医疗险，以短视频的形式公开表达了不满，并强烈要求公司继续履行“承诺续保至80岁”的约定。

“既然是短期健康险，保险代理人就不应该以‘承诺续保’等无法实现的‘话术’来误导消费者，这是职业底线。代理人自己没搞清楚‘保证续保’、长短期健康险概念，也不研究保险合同，只按照统一宣传话术去销售保险产品，如今产品停售，客户不能续保，引发的系列后果，代理人自己负有相当大的责任。”资深保险代理人赵女士对记者表示。

4月22日，银保监会人身险部通过产品报备系统，向人身险公司下发《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》（以下简称《短期健康险续保表述备案》），明确要求续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

同时，《短期健康险续保表述备案》要求，条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”等类似表述；不得包含其他让消费者易混淆的、易发生“短险长做”风险的表述。

此外，监管要求各公司应当及时对已备案产品条款进行调整，并制定方案在已售保单保险期间届满后，用表述规范的产品予以替换，对于主动停售的产品严禁假借监管规定为由对消费者进行虚假宣传。

“近期行业内发生的短期健康险停售维权事件后，监管在‘7号文’基础上进一步明确续保要求，尤其《短期健康险续保表述备案》抓住了销售误导的核心，痛击一年期短期健康险条款里模糊、‘打擦边球’的误导表述，打破了保险公司一切幻想，彻底杜绝各类有可能引发歧义的行为。”业内人士认为。

400多款产品停售

距离5月1日越来越近，部分保险公司公布停售和调整短期健康险的节奏开始加快。

据知情人士透露，截至4月28日，确实有部分保险公司在5月1日前不能完成短期健康险产品全部整改，也无法上线新产品。一系列工作可能在5月底才能完成。

记者获得一份工银安盛人寿发给经代渠道停售产品的函显示，“工银安盛人寿e+保医疗保险、工银安盛人寿康至优选医疗保险两款产品的升级产品还正在开发阶段，待上市后，可支持产品转保。”

对此，某人身险公司内部人士对记者表示，“此次短期健康险整改，对保险公司来说是一项大工程。之前通过大力推销百万医疗险、积累了几十万甚至几百万存量客户的人身险公司而言，其带来的压力远不止改改条款那么简单。”

“时间很紧张，保险公司压力比较大。有的保险公司产品线很复杂，除了百万医疗险，还会涉及其他险种或渠道策略调整。比如短期健康险为附加险，与其他主险产品进行组合销售，其整体产品结构可能都需要重新设计，包括前期精算和产品部门开发、重新备案、确认服务供应商等。所以导致目前个别公司新产品还没开发好，产品也没重新备案。”上述内部人士进一步称。

截至记者发稿，已有友邦保险、工银安盛人寿、陆家嘴国泰人寿、大地保险等60多家保险公司公布了产品停售公告，共涉及400多款健康险产品。

不过，虽然财险公司按照“7号文”也在整改，但还有财险公司高管存在纠结：“4月22日《短期健康险续保表述备案》是监管针对人身险公司下发的，那么财险公司是否适用？”

如果觉得《短期健康险市场大清整》对你有帮助，请点赞、收藏，并留下你的观点哦！