养老金版的“惠民保”来了 政府指导(选择灵活)
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上半年,公布了第七次人口普查,有一个数据很让人忧心,60岁以上的老人占全国人口的18.7%,65岁以上人口占13.5%。
越来越重的赡养负担。
另一边,我们都知道国家养老金不足,政府为了解决这个问题想尽了各种办法,延迟退休年龄也已经进入日程。
隔壁日本就是一个很好的案例,二战后,工人55岁退休,1986年,将退休年龄延长到60岁,2012年,推行65岁退休;
今年四月底,又推行了70岁就业法,要求企业提高甚至取消退休年龄以及返聘的形式,为有意愿的老人提供就业机会。
日本给了我们的未来一个重要的参考。
从现阶段的情况来看,我们老了能不能领到退休金很让人担忧,退休后该用什么方式活下去?
只靠社会养老金肯定是不行了的,针对养老问题需要更多的解决方案,所以政府把目光放到了商业养老上,希望借此减轻负担。
这就有了政府指导的养老保险。
类似惠民保一样,今天说的这种养老保险也是政府背书的产品,目的就是为社保提供保障补充。
一、养老最终还是要靠商业保险
八零九零后这一代,延迟退休已经不可避免,但相信谁也不想活到了五六十岁,还在赚养老钱,想退休自由,必须提前多做准备。
1、我国养老保障现状
今年2月的时候,人社部副部长游钧在国务院新闻发布会上表示:个人养老金制度正在“紧锣密鼓的推出”。
部长的解释是:
大意是,我们国家有三个支柱的养老保障,
第一支柱的是国家主导的社会基本养老保险;
第二支柱是企业组织的职业养老年金;
第三支柱就是个人养老金账户。
但目前看来,第一个支柱和第二次支柱都有点问题了。
首先是社会养老金,
以前年轻人多,交的钱多,没有问题。现在交钱的人少了,领钱的人却越来越多,养老金池子已经捉襟见肘,很多省份也已经出现收不抵支的情况。
亏空最严重的几个省青海、湖北、黑龙江和辽宁,像亏空最多的辽宁省,2021年需要的养老金预算是625亿,全部靠其它省下拨才维持。
第二个支柱职业养老金就更不现实,
企业年金推进太难了,参保率都不高,有多少企业能出得起职业养老金呢?
所以实际上,企业年金只集中在部分高盈利性国企和垄断性行业,目前也仅仅覆盖了5800多万人。
第一支柱和第二支柱都不太靠得住,所以政府把目光瞄到了第三支住上,也就是个人养老金。
一句话就是,
你自己存钱养老,自己负责。
我呢,最多帮你规范产品。
2、关于第三支柱,近年来政策不断
为了推进第三个支柱个人养老账户,下了一番苦功夫。
早在2019年,就首次在文件里提到了只要是符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都是第三支柱产品。
到今年2月,人社部长说“个人养老金制度正在“紧锣密鼓的推出”。
前段时间,在金融街论坛年会上,人社部养老保险司司长聂明隽也表示:个人养老金拟采取个人账户制
明确两个任务:
一是建立有政策支持的个人养老金制度;
二是规范商业养老保险。
近两年来可谓政策不断。
商业养老保险自然是第三支柱的重点对象。
包括两类,一类是常规的商业养老保险,一类是专属商业保险,也就是今天我们要讲的由政府背书的产品。
今年5月,银保监会又发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》,到6月,已经先后在浙江省和重庆市展开专属商业养老保险试点。
为什么要先试点,目的很简单,就是看你行不行,行(市场有良好的反应),咱就正式落实,不行,再想想其它养老方案。
到现在,人保、泰康、太平和太保几家公司都已经上线了专属商业养老保险,而且均采用“双账户”(稳健型和进取型账户)的管理模式。
ZF开发这类产品,本身带有强制长期储蓄的目的,它对退保有严格要求,而且60岁可领,即使延迟退休也没关系,能够解决实际的养老问题。
反观商业养老保险场景越来越复杂,现在很多产品,可以5年、10年、20年领,并不专注解决养老问题。
但现在有了政府背书的专属商业养老保险,老百姓的信任度以及解决养老问题的效率都会高很多。
所以不管是前段时间行业的《关于进一步规范互联网人身险业务事项通知》,还有今年金融街论坛年会提到的“规范商业养老保险”,很大程度上都是为商业专属养老保险开路。
让这类产品有个好的开头。
3、政府指导的商业养老金,有哪些好处?
首先安全性自不必说,
一是政府指导的产品,参与的公司基本都是大公司,破产可能非常非常低;
二是它属于人寿保单,还有《保险法》和保险保障基金会兜底,破产了也不怕。
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
此外,专属商业养老保险,还有两个好处:
1.灵活
和常规的商业养老保险比,专属养老保险的特色是采用“保证+浮动”的收益模式,设置两个账户,稳健型和进取型。
如果未来想稳定地拿钱,可选稳健型账户;
想拿更多的养老金,也能容忍更大的风险波动,可选进取型账户。
两个账户间可自由转换。
觉得行情好那么可以切换到进取型账户赚收益,觉得行情不好收益太低了,可以切换账户避险。
在这一点上,纯粹的商业保险是无论如何也做不到的。
另外,专属商业养老保险交费方式也更灵活,支持月缴,对于很多一下子拿不出一大笔钱出来的朋友,每月从工资里拿出一笔钱会方便很多。
而且可随时追加保费,比如以前经济紧张交的钱少,现在经济好了想投入更多本金,也是可以的。
2.收益保底
由于这类养老金分为两个账户:
进取型账户的保底收益(低档利率)通常要么给0.5%,要么甚至没有。
具体收益完全看公司的投资水平。但话又说回来,专属商业养老保险作为解决养老的一个方案,肯定求稳,收益不会有太大波动。
稳健型账户“保底”收益(低档利率)会更高,目前维持在2%-3%,这个收益也是一定能拿到手的。
保底之上还有浮动收益,
但这部分比较难说,它属于分红部分,要看公司的投资水平,投资收益高,多拿点钱,投资收益低,少拿点钱。
年满60岁开始领钱,每月或每年会自动发放一笔钱,可以一直领到去世。
但对这类产品,大家的预期要理性,长期来看,中档和高档收益很难达到,结算利率超过低档利率是不确定的。
只保证不低于保底收益。
相比市场上的年金险,它的收益低了很多,优秀的年金险甚至会给出超过3.5%的真实收益,但专属养老保险几乎做不到。
这也是它的硬伤。
在确定收益上,专属养老保险不如现在的产品,以后也不可能超过。
另外,专属养老险对退保有要求,如果前5年退保,都会亏损本金,但好在亏损不多,相对其它养老保险会更人性化。
这么设计,目的是引导大家长期积累。
还要注意它的身故条款,可能很多人也不会接受。
如果死得早,只给保费增值的部分,即保单价值,超过增值的部分,死了就白死了,不会多赔。只有活得更久,领取年限拉长,才不亏。
这点后面我还会说到。
二、产品解读
所以这不,专属的商业养老保险就来了,逛支付宝时无意发现了这类产品已经上线了。
目前上线了两款,一个是中国太保人寿的易生福,一个是太平人寿的岁岁金生,都是政府指导的产品,目前都在支付宝上销售,全国可买。
产品形态如下:
这类产品怎么说呢,就跟惠民保对标百万医疗险一样,优点和缺点都会比较明显。
投入的钱分为两个阶段:
积累期,往里面投钱,保单价值增长在这个事情增长。
领取期,60岁后每月/年固定领一笔养老金,一直领到去世。(但如果去世的早,会有笔身故费)
它既像我们社保中养老金,又很类似于分红型的年金险,
但不同于传统分红型的一点是,它给了两种选择,可以让大家根据实际收益状况来回横跳,选择对自己有利的。
缴费很灵活,可选趸交或者月缴,月缴的话可以选择连续交1年、3年、5年、10年或者直接交到60岁。
月缴起投金额都是100元,趸交为1万;
可60岁开始领取,终身可领;
产品都有两个方案,稳健型和进取型,稳健型带保底收益,最少能拿回的钱,进取型保底收益很低,基本根据公司的投资收益来,多少不确定。
另外,每期保费不管趸交还是月缴,需要扣除一部分费用,叫初始费用,剩下的钱才能进入个人养老账户里升值。
扣多少钱,看产品怎么说。
如果现在买,没有初始费用。
分别来看这两款产品。
(1)易生福
因为产品比较复杂,我分六点来解释:
(i)基础责任
易生福有两个账户,稳健型和进取型。
稳健型账户的保底收益为2%,但结算收益可能会在2%多点浮动,不高,但这笔钱是一定能拿到手的。
中档和高档收益能做到4.3%和5.8%;
进取型账户保底收益仅为0.5%,给的非常低,中档和高档收益分别为4.8%和5.8%。
(ii)最少能拿到多少钱
先不管怎么吹,我们不妨先从逻辑上判断下我们最少能拿到多少钱。
既然分为稳健和进取两个账户,而且每年可以灵活变动。
如果进取账户收益连续都是0.5%,我们不会还傻傻得把钱都放里面吧。
所以稳健账户最低档,起码是稳稳能拿到的。
也就是说,2%的收益是稳稳能拿到的。
那么这笔钱是多少呢?
假设25岁女性,每月交2000,交10年,总共保费是24万。60岁后,按低档收益算:
每月至少领1944块(即每年领23328元),一直领到我们去世。
如果活到70岁,总共能领养老金23万多,这个时候如果去世,还能领一笔身故的钱,但领多少,根据已有信息,没法计算得到。
如果活到85岁(领取25年),总共领养老金58万多,这笔钱肯定能到手的。
而且活得越久,领的钱越多。
但注意啊,我们用得是稳健低档来举例,实际情况是在这款保险早期,到中档甚至高档是很有希望的。
所以真实情况下,肯定要比这笔钱更多,具体多少,则要取决于保司的经营状况。
(iii)最理想情况下能拿到多少钱
一般情况下,随着经济发展变缓,保司想要长期达到中档乃至高档收益是非常难的事情。
能够稳定在中档已经是鲜有了,是非常理想的状况了。
我们不妨就按整体能达到中档做个举例:
同样的案例,稳健型账户中档收益为4.3%,每月能拿回3751.31块,每年就是4.5万,活到70岁,领回养老金45万,这时如果去世,还能领一笔钱,但领多少不确定。
活到85岁,总共领回养老金112万多。
它比低档收益直接翻了将近一倍。
如果是进取型账户,它的中档收益为4.8%,每月领养老金4262.29元,每年是5万多,比稳健型账户的收益还要高一点。
(iv)如果死亡了,咋赔
直接来看它的条款:
领取日前身故,赔保单价值,正常;
保单价值,即这笔钱(保费)在账户里增值的数目,但到开始领取这天,保单价值不再增长,为固定数值。
领取日后身故,赔保单价值-已领取的养老金,如果已领取的养老金=保单价值,这时去世,将不再赔付。
举个例子,
我交10万保费,约定60岁开始领,60岁的保单价值是40万,每年领4万,69岁去世,40万-(4万*10年),最后赔付金额为0。
总之,活得越久越划算。
只有活得久,领取的养老金才越多,越划算。
死得早,身故还能拿回=领取起始日保单价值-已领取的养老金,总共拿回的钱就是60岁那年的保单价值,它是个定数。
根据我的了解,这可能是很少有人能接受的设定,不知道放在这款产品上能不能有所改观。
(v)如果要退保,咋退
前几年退保,会亏损本金。
第一年退保,损失5%的本金,交10万保费损失5千,第二年损失4%,第三年损失3%,在前5年退保,都会损失一些本金。到第六年开始,退保不再有损失,保单现金价值大于已交保费。
现金价值也就是退保拿回的钱。
可以看出,退保亏损不多。
但如果买了,就不建议轻易退保,钱放几年没增值,反而损失掉了本金,不划算。
(vi)这款产品,还有哪些点需要留意
首先,这产品是有初始费用的,
大家可以理解为开户费。
产品规定不高于所支付保费的5%,比如每月交费2000,初始费用不会超过100元,如果是账户之间的转换,初始费用为0。
如果现在投保,没有初始费。
如果遇到“特殊”情况,比如得了重大疾病,或者发生了1-3级的伤残,急需一笔救命钱,可享受“特殊退保”,退多少钱呢?
未领取养老金前,退保单价值;
领取养老金后,退保单价值-已领取的养老金。
总之不会有本金亏损。
非常人性化的设计。
此外,它还有持续奖金。
只要合同生效满5年,保单价值奖励0.5%,合同满10年,保单价值再奖励0.5%,满15年,还奖励0.5%。
假设,第5年的保单价值为10万,奖励保单价值的0.5%就是500块,这笔钱会自动进入保单价值账户里,进行新的增长。
(2)岁岁金生
太平人寿承保的岁岁金生,和易生福属于同模式下的产品,两者非常像,所以这部分只简单说说。
稳健型账户保底收益也是2%。
直接看收益怎么样:
同样25岁女性,每月交2000块,交10年,60岁开始领钱,按低档收益算,每月至少领1917.51元。活到85岁,总共领到养老金57万多。
如果这个时候去世,可能还会有一笔身故的钱。
和易生福比,它的收益稍低。
稳健型账户的中档和高档收益分别是4%和6%,如果能做到中档收益,每年领取3452.66元,每年是4万多点。
岁岁金生的进取型账户没有保底收益,中档收益是5.1%,高档收益是6%,理想的话,或许能做到中档收益。
它的初始费用比易生福更低,不高于每期保费的2%。如果是首次购买,也没有初始费用。
三.那么该不该买呢
首先,它的背书绝了;
专属商业养老保险背后有政府指导,属于养老金版的“惠民保”,卖这款产品,保司肯定是要大出血的。
其次,它的灵活性绝了。
它是双账户的收益模式,我们可以根据风险承受能力,自由切换。
但缺点也明显,首先保底收益不高,少则0,0.5%的收益,多则2%的收益,根据经验来看,很少有人能够接受这点,
另外也很少有人能接受这个死亡责任,毕竟只有活得久,才能拿更多钱,如果短寿,本质就是拿了一笔增长到60岁的钱。
但这个产品起码是个不错的解决方案,把长寿风险拿来对赌,很像我们社会养老金的机制,对消费者和保司都公平。
但要不要尝这个鲜,我个人起码是持观望态度的。
据悉,这次并不是只有这两款产品,稳健型账户保证利率能不能更高,大家可以期待下。
但养老问题终究是悬挂在头上的达摩克斯剑,不想等到真正老的时候才开始惶恐,早点准备,选择空间也更大。
以上。
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