朱进元：东北在发展康养产业时要加大与银行业（保险业的合作）
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来源：金融一线
中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长；中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元参会并演讲。
朱进元表示，东北在发展康养产业时要加大与银行业、保险业的合作，利用这些资源机构的优势和金融手段促进行业产业创新发展。比如与保险机构要加强合作，保险公司在参与构建康养产业体系方面具有独特的优势。首先保险公司可以通过不同类型的保险产品解决不同层次客户未来长期的养老和健康资金的需求。其次保险公司是个人和家庭医养资金的重要支付方，是企业和政府采购养老和健康保障计划产品的提供方。再次，保险资金有长期性和稳定性以及低成本性，能够为养老产业、医疗健康产业的发展提供融资支持。
原文如下：
从健康养老看东北经济发展机遇
朱进元
中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长
中国农村金融杂志社党委书记、社长
一、东北振兴意义重大
东北地区包括东北三省和内蒙古自治区东部五盟市，是我国重要的工业和农业基地。在建国初期，是我们国家最重要的工业和农业基地，它在维护国家国防安全、粮食安全、生态安全、能源安全和产业安全方面发挥了十分重要的作用，它的地位也非常重要，关乎我们整个国家发展的大局。东北地区有着非常辉煌的历史，在新中国成立后，国家集中力量在东北地区布局建设了一大批关系我们整个国民经济命脉的战略产业和骨干企业，为我国形成独立完整的工业体系和国民经济体系做出了历史性的重大贡献。那个时候，东北地区到处一片富庶繁荣。我们经常说哈尔滨、辽宁是“共和国长子”，现在这两个地区也在积极地发挥传统的“共和国长子”的优势和文化底蕴，在新的建设历史时期要发挥更大的作用。
改革开放之后，东南沿海地区抓住机遇大力发展市场经济，经济蓬勃向上。与此同时，东北老工业基地的体制性、机制性、结构性的问题却日益凸显出来。党中央历来高度重视东北地区的发展，在2003年就做出实施东北地区老工业基地振兴的重大战略决策，出台了一系列支持帮助推动东北地区振兴发展的政策措施。党的十八大以来，习近平总书记也多次赴东北地区视察，多次召开专题研讨会，对于东北全面振兴作出了系列重要讲话和指示批示，充分体现了以习近平同志为核心的党中央对东北全面振兴的高度重视和殷切希望，为新时代推进东北全面振兴提供了根本遵循。在各方面的共同努力下，东北地区经济运行可以说是逐步企稳，营商环境也在逐步地优化过程中。
二、东北振兴新形势下发展养老产业的重要性
目前东北振兴仍处于爬坡过坎的关键时刻，8月23日李克强总理主持召开国务院振兴东北地区等老工业基地领导小组会议，研究部署“十四五”时期东北全面振兴工作。李克强总理说，东北振兴说到底是要更好保障和改善民生。我想这也是我们党推动经济社会发展的一个出发点和落脚点。那么谈到民生就要谈到健康和养老。健康、养老既是增进民生福祉、改善人民生活品质的重大民生课题，又是东北地区实现高质量发展的重要切入点之一。健康养老产业是东北地区发展面临的一次新的机遇，我认为健康养老产业在这样的一个历史时期提出来，它既是改善民生的需要也是东北经济快速发展，是抓住新机遇的一个契机和切入点。
三、东北地区发展健康养老产业的迫切性
东北地区人口结构老龄化严重，造成这种情况的原因是多方面的。首先生得少，东北三省综合生育率自2000年开始持续走低，长期低于全国平均水平。其次，活得久，从平均寿命周期看，东北三省明显高于全国，全国平均寿命不高于78岁，这三个省有两个省是80岁，一个超过79岁。第三，流失得多。东北三省当前是人净流出省份。包括大连现在都是净流出，流出的大部分都是青壮年、高知识层面的一些劳动力人口。
老龄化是社会的深刻变化，这是东北三省一个不争的事实。应该说对整个东北三省的社会保障体系构成了严重的冲击。一方面随着老年人口数量的增加，健康问题日益突出，对医疗保障和健康管理的需求扩大。另外一方面养老需求也日益加大，除了对养老金的需求之外，更有对养老服务的需求，这些都不可能完全依靠社保来解决。东北财经大学校长吕炜同志提出，“十四五”时期东北地区全面振兴所要解决的核心问题是要处理好政府和市场的关系，让好项目、好投资扎根在市场机制的沃土上，政府与市场两种力量要在康养领域相辅相成、相互促进、互为补充，这是解决好东北人民福祉和促进东北人民抓住这一轮发展机遇的重要一环。
四、东北发展康养产业的建议
东北三省有优质的自然资源和生态环境，目前东北康养产业的发展主要依托于此，发展重心有森林康养、旅居康养。实际上东北三省还有非常丰富的海洋资源，沿海的一些地方气侯湿润、温暖，也特别适合发展康养产业。虽然东北三省康养产业仍然处于起步阶段，但是一些地标性的康养基地已经初具规模，比如辽宁的清河园养老产业园、黑龙江的星源国际康养中心，都在全国形成了一定的品牌效应。实际上我认为东北三省这些年人口流出，有我们青壮年的流出，还有一些老年人跟随着流出去的子女也离开了东北，应该说也是其中一个重要的部分。那么发展康养产业，我认为那些流失出去的人口和现有东北人口应该都是重要市场。包括东北有这么好的资源。所以在未来发展康养产业非常具有优势，既具有资源的优势也更具有市场的优势。
我的建议是东北在发展康养产业时要加大与银行业、保险业的合作，利用这些资源机构的优势和金融手段促进行业产业创新发展。比如与保险机构要加强合作，保险公司在参与构建康养产业体系方面具有独特的优势。首先保险公司可以通过不同类型的保险产品解决不同层次客户未来长期的养老和健康资金的需求。其次保险公司是个人和家庭医养资金的重要支付方，是企业和政府采购养老和健康保障计划产品的提供方。再次，保险资金有长期性和稳定性以及低成本性，能够为养老产业、医疗健康产业的发展提供融资支持。
十年来，保险机构办理养老社区积累了丰富的经验。截至目前保险机构重资产打造的养老社区开业已经有20多家，险企开办的养老机构已经覆盖多个城市，方便老人“候鸟式”养老，比如夏天住在东北凉爽宜人，冬天入住海南温暖舒适。据我所知，位于沈阳的泰康之家沈园今年年底计划开业，沈园是东三省首个大规模全功能国际标准的持续照顾医养社区，登记入住人口已经超过100多人次，同时大型保险公司经过几十年的积累，沉淀了大量的客户，为这些养老机构提供了潜在的客户资源。也就是说现在旅居式养老非常流行。什么季节什么地方好，就聚集到这个地方。东北有它独特优势，它就在北方，就有北方得天独厚的气侯和资源优势，所以东北这方面他的资源优势是不可替代的，未来在这个市场是有极大的吸引力的。
老龄化催生出多层次、多样化的养老需求，目前国家非常关注普惠养老服务。所谓普惠养老服务就是在基本养老服务以外面向广大老年的、靠市场供给、由政策引导的一种服务。为了扩供给、强弱项，发改委联合民政部、卫健委旨在通过“推进城企联动普惠养老专项行动”，满足广大老年人的养老服务需求。发改委与国家开发行、农发行、工商银行、中国银行以及光大集团等金融机构签订了战略合作协议，支持专项行动，进一步降低了养老机构的融资成本。这一专项行动将要持续到2022年，东北地区应该抓住这个机遇发展普惠养老。
东北地区还应该抓住长期护理保险试点制的机遇，2016年人社部印发了《关于开展长护保险试点的指导意见》明确15个城市作为试点。2020年国家医保局同财政部印发了《关于扩大长护险试点的指导意见》，试点扩围至49个城市。黑龙江的齐齐哈尔、吉林的长春、吉林市、通化市、松原市、梅河口市、盘锦市都是试点城市。2021年5月中国银保监会办公厅发布了《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》，目的是进一步推动保险业做好长期护理保险制度的试点工作，规范保险公司的一些经营行为，切实维护参保群众的合法权益。在我国长期护理保险开展的时间并不长，但从试点开展的内容、覆盖的人群、保障的标准和服务项目的设定等若干方面看，对抵御长期护理风险初步建立起了一道屏障，是我国积极应对人口老龄化方面取得的一项巨大进步。试点进行以来，试点地区建立起的长期护理保险制度对于推动资源优化组合，特别是促进社区、居家照顾能力，推动养老机构和护理机构等产业的发展产生了直接效果，很多试点地区形成了家庭养老、社区助老、机构照护相结合的体系。
我也注意到一些社会机构他们也在积极地投入到养老服务的建设当中。去年《中国银行保险报》在重庆召开了中国康养30人论坛，举办地就是重庆的璧山养老社区，这是由一家重庆当地机构和中铁联合开发的一个养老社区，他们预计是5000亩的占地面积，大概有2000亩的绿化和水域面积，真正建成区只有2000亩。我们去了以后看到了该养老社区居民，反响非常好。所以说除了保险公司在积极的投资建设配套养老服务的一些社区，一些社会的其他机构也积极地投入到这个领域当中。可以说在这个领域慢慢地会形成一种“百花齐放、百家争鸣”的局面。我想这既是我们保险公司的机遇也是社会其他机构的机遇，也是我们金融机构为这些领域提供服务的一个重要的、难得的机遇。相信在大家共同的努力下，全社会养老设施的建设一定会有一个新的局面，而东北地区在这方面也会有更好的发展机遇。
但试点也存在着一些问题，由于主要是以医疗保障和财政资金作为主要融资渠道，如果医疗保险金难以盈余，要想维持护理保险制度的持续运行就必须增加财政支出。随着老年人口数量的迅速增加，护理保险基金就有可能面临透支的风险，东北地区老龄化比较严重，所以尤其需要注意这一问题。
在和一些业内人士交流时，有人提议，东北保险公司应该根据本地实际情况开发有针对性的疾病保险和普惠的医疗保险，因为不同地区同样的疾病发生率是不一样的。东北地区的特点是处于高寒地带，人们养成了高脂高油高热量的饮食习惯，这种饮食习惯一方面由于当地寒冷，皮下脂肪需要增加达到御寒的目的，另外一方面它的负面结果就是容易引发心血管疾病。我们观察到东北地区心血管疾病发病率在全国居首位，这一现象值得关注。因此针对这个领域的一些医疗保险和健康保险在东北地区应该是一个重点发展市场，大家在这个方面应该下大力气推动相关的产品服务，更好地为东北人民提供相应的服务保障。有趣的是我们在查找一些资料过程中发现，我们东北三省人均存款还是比较高的，人均最高的是辽宁省超过了10万元，是全国唯一人均存款超过10万的省份。所以，东北一方面经济不景气，人口净流出，企业效益不好；另外一方面个人存款在全国处于较高的行列，另外两个省，吉林和黑龙江也在前十之列，我想这个原因是多方面的。一方面东北整体经济不太景气，东北人民对未来的预期是持保守态度，所以钱紧紧握在手里不舍得花；另外一方面我们也能看出东北地区老百姓在这方面有一定的底子，有一定的积累。
有这样一系列外部政策环境，有当地市场需求，有国家转型发展创造的机遇，特别是在养老健康方面出台的政策和市场需求，东北又有得天独厚的资源优势、人力优势和资金优势，相信未来东北三省一定在这个方面抓住机遇，既为广大人民群众提供全面的更优厚的养老和健康保障服务，另外一方面我相信它也是东北经济起飞或者是抓住机遇，快速发展的一次机遇。我相信东北三省一定能够抓住这个机遇实现全面振兴。
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