养老投资小课堂｜①你的养老生活有规划了吗

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近年来，和养老有关的讯息逐渐走入我们的视野，卫健委预计我国将在2035年前后进入重度老龄化阶段。用什么方式养老、用什么钱养老成了无论老少都会关注的问题之一，为了让读者们更好地了解养老投资、做好养老规划，添富君将用系列文章为大家讲述养老投资你可能需要关心的事。（资料来源：优化生育政策，改善人口结构——国家卫生健康委有关负责人就实施三孩生育政策答新华社记者问, 2021/5/31）

1 养老靠「基本养老保险」就够了？

NONONO

首先给大家科普一个小知识——养老金替代率，通俗来说就是退休时的养老金水平与退休前工资收入水平之间的比率；如果想维持与退休前同等的生活水平，替代率当然是越高越好。

世界银行提出，要维持退休后生活水平不下降，养老金替代率至少是70%。而现实却是：我国目前替代率全国平均不足50%，根据富达国际测算，普通中国退休人员的国家退休金收入仅可替代其36%的退休前收入。（资料来源：中国银行保险报网站《个人养老金制度期待落地》，2019-1-16;富达国际《后疫情时代中国养老前景调查报告》，2020/09/17；《中国养老金精算报告2019-2050》，中国社科院世界社保研究中心，2019/4/10）

这里还需要介绍一下我国养老金结构的“三大支柱”：第一支柱——基本养老金，定位为基本保障；第二支柱——企业年金，由就职单位给职工缴纳，第三支柱——个人养老金。

基本养老金的主要任务是保障基本的养老生活需求，企业年金未必每家都会有，因此要想维持退休后生活水平不下降，甚至达到消费升级的愿望，可以考虑发挥主观能动性，选择合适的投资产品提早储备。

2 我还年轻，不需要考虑养老？

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佛系青年、躺平等话语逐渐成为了新一代标签与处世哲学，而实际上躺平只是一种自娱自乐自嘲的方式，现实中打工人们仍然不敢停下脚步，对于“内卷还是躺平”的热度反映出人们对于未来不确定性的担忧。根据清华大学发布的《国人养老准备报告2020》，20-29岁的未退休者对目前养老财务准备的信心仅仅为54.66%。（资料来源：《国人养老准备报告》清华大学老龄社会研究中心x腾讯金融研究院，2020/11/02）

养老这件事，看似和年轻人没有关系，但哪个年轻人不是在为未来的安稳而奋斗呢？谁没想过提前退休、财富自由呢？且处在事业上升期的年轻人们有更多的积蓄进行投资，也有更强的风险承受能力。越早开始为养老准备，将来也就越从容，未雨绸缪很重要哦！

3 养老FOF——力争提供一站式养老解决方案

近年来，个人财富管理的意识逐渐崛起，越来越多的人考虑将自己的养老需求交给公募基金，其中FOF产品的优势显而易见：提供一站式基金配置方案，因此FOF也成了养老投资的较好载体，为个人养老问题提供了解决思路之一，适合投资者长期投资。

FOF以基金为投资标的，在力争获取长期收益的情况下，能够二次分散风险，力争降低组合波动性。让我们用数字来说话：通过比较FOF基金指数和上证综指，FOF基金指数呈现出低波动、低回撤的特征，或可成为普通投资者养老理财长期配置的重要品种。

数据来源：Wind，数据区间：2018.2.22-2021.6.30，指数过往表现不预示未来，也不构成产品业绩的保证。

养老目标FOF，顾名思义，就是以满足养老需求为目标的FOF基金。其中又可以分为“养老目标日期”和“养老目标风险”基金，那么这两者有什么区别和特色呢？我们下次小课堂会为大家详细解读，敬请期待。

风险提示：基金有风险，投资需谨慎。本资料仅为宣传材料，不作为任何法律文件。投资有风险，基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。

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